第六课 投资理财的选择
第一框 储蓄存款和商业银行
1、什么是储蓄存款？储蓄存款的目的是什么？
2、我国的储蓄机构有哪些？储蓄存款的种类及特点？
3、什么是存款利息？影响存款利息的因素有哪些？存款利息的计算公式？
4、我国商业银行的主要业务是什么？
你知道哪些投资方式？
1978
(亿元)
我国城乡居民储蓄存款余额迅速增长
210.6
你如何看待这种现象？
1995
29662.3
2005
141051
2012
406192
一、储蓄存款
1、储蓄存款的含义、目的和机构
（1）含义： 储蓄存款，是指居民个人将属于其所有的人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具凭证，个人依据凭证可以支取存款的本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。
谁存的钱
存什么钱
到何处存
有何凭证
有何益处
银行存折
银行卡
储蓄存款越多越好？
国家层面：
大量的储蓄存款可以为经济建设筹集资金，但不利于扩大内需。
家庭、个人层面：
有利于养成良好的计划消费的习惯，但不利于提高当前实际消费水平。
储蓄目的
因
（子女教育、医疗、养老）而储蓄,是我国居民储蓄不断增加的原因。
.
“新三座大山”
（2）、储蓄存款的目的：
有的是为孩子上学做准备，
有的是为了购房、买车，
有的是为了医疗、养老，
有的是为了资金安全，
还有的是为了获取利息。
小结：人们储蓄的目的各不相同，
而通过储蓄存款获得的最直接的收益
就是获取利息。
（3）储蓄机构
我国的储蓄机构主要是：
各商业银行。还包括信用合作社以其他能够依法办理储蓄业务的机构。

想一想：

在我们生活区周围，你知道有那几家储蓄机构？
存款利息是银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分。
2、存款利息：
（1）含义
（2）影响存款利息的因素
（3）存款利息计算公式
存款利息＝本金×利息率×存款期限
本金、存期、利息率水平
某储户于2013年1月存入20000元，定期三年，按照年息4.25％的利率计算，3年到期后的利息总额是多少？
？
所得利息：
20000×4.25％×3＝2550（元）
2008年10月9日，国务院决定对储蓄存款利息所得暂停征收个人所得税。
利率是利息率的简称，是一定期限内利息与本金的比率。 利率有三种表示方法：年利率(%)、月利率(‰）、日利率（‰o）。
利率
年利率=月利率×12（月）=日利率×360 天
选择哪一类储蓄？
议一议：比较定期 与活期存款的异同。
（3）储蓄存款的种类
（1） 活期储蓄：是储户可以随时存入和提取、不规定存期、存款的金额和次数不受限制的储蓄方式。
（2） 定期储蓄：是事先约定期限，存入后不到期一般不得提前支取的储蓄方式。
存期越短，利息率越低；存期越长 利息率越高。
主要有活期储蓄和定期储蓄两大类
活期储蓄 VS 定期储蓄
较强、方便灵活
较差
较低
高于活期，但一般低于债券与股票
比较安全，风险较低，但在通胀情况下存在贬值风险
比较安全，风险较低但在通胀情况下存在贬值和提前支取存在损失利息的风险
储蓄的方式、有利息、比较安全风险较低、收益较低.
二、我 国 的 商 业 银 行
（1）含义：是指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以利润为主要经营目标的金融机构。
二、我国的商业银行
1、商业银行的含义及组成
（2）组成：我国商业银行以国家控股银行为主体，是我国金融体系中最重要的组成部分。
我国商业银行
国家控股银行
（主体）
民营股份制
外资银行
2、商业银行的主要业务
（1）存款业务
（2）贷款业务
（3）结算业务
基础业务
是商业银行利润的主要来源
（4）其它业务：
提供债券买卖及兑付、代理买卖外汇、代理保险、提供保管箱等服务.
现金结算
转帐结算
想一想：
为什么把存款业务
作为基础业务
银行利润从哪里来？
银行收取一定的服务费
2、商业银行的基本业务
商业银行以一定的利率和期限向社会吸收资金，并按规定还本付息的业务
商业银行以一定的利率和期限向借款人提供货币资金，并要求偿还本息的行为
是商业银行为社会经济活动中发生的货币收支提供手段与工具的服务
银行从中收取一定的服务费用
是商业银行利润的主要来源
商业银行的基础业务，没有它，银行就不能生存和开展其他业务
债务人
债权人
服务提供者
都是银行的基本业务，存款是贷款的来源，贷款收取的利息是存款利息的基础，结算业务是存贷款业务的延伸。
商业银行的主要利润来源：
利润=贷款利息－存款利息－银行费用
(其它利润来源：结算服务费及其它服务费)
讨论：贷款业务是主要利润来源，银行
是不是放贷越多越好
贷款原则：
真实 谨慎 安全 等
坚持真实性、 谨慎性、 安全性等原则
？
课堂小 结
储蓄存款和商业银行
储蓄存款
商业银行
1、储蓄存款：含义、目的、储蓄机构
2、存款利息：含义、影响利息的主要因素、利息的计算公式
3、储蓄存款的种类及特点
种类
特点
含义
主要业务
存款业务——基础业务
贷款业务——利润主要来源
结算业务—收取一定的服务费用
活期
定期
据报道，我国居民的储蓄存款正呈逐年增多的态势，储蓄存款依然是我国居民首选的理财方式。居民储蓄存款是否越多越好？
思考
对居民的储蓄要做一分为二的分析.
⑴储蓄率高意味着我国经济发展较快,城乡居民民收入大幅度增加,消费心理趋向理智成熟。
⑵储蓄率高也反映了我国居民投资形式单一、消费形式单一，社会保险和福利制度不完善，居民的安全感低。
⑶储蓄率高同时还说明了居民消费不旺，市场萎缩,这将会影响到内需的扩大, 不利于我国经济的持续健康发展。
⑷所以说,不能简单说储蓄存款越多越好。.
1、股份制商业银行的主要经营目标是D
A．管理人民币流通 B．管理国家外汇储备
C．增加存款和扩大贷款 D．获得银行利润

2、下列选项中，属于我国商业银行主体业务，也是商业银行营利的主要来源的是B
A．存款业务 B．贷款业务
C．结算业务 D．代理收费

3、公民存款储蓄的直接目的是B
A．为了更好地消费 B．为了获得利息
C．支援现代化建设 D．养成良好的消费习惯
我国城乡居民储蓄连年迅速增长。你如何看待这种现象。
①其原因是：我国经济发展稳定，城乡居民收入增多，生活水平不断提高，可供支配资金增多。
②高储蓄是一把双刃剑。
利：A、为经济建设积累资金，促进生产发展;调节货币流通。（利国）
B、利于保障人民生活安定和社会稳定，利于培养科学合理的生活习惯。（利民）
弊：A、在内需不足的条件下，不利于扩大内需；B、社会保障体系不健全；C、还反映出我国居民的投资方式比较单一。
③解决办法：国家要改革投资和融资体制，鼓励居民多渠道投资，起到分流高储蓄的作用。
（为什么）
（怎么样）
（怎么做）
3．金融机构的贷款利率总是高于同期同档次的存款利率，其目的是(　　)
A．吸收适量存款
B．预防信贷危机
C．获得利润
D．降低经营成本
【答案】C
【答案】(1)贷款业务是商业银行的主体业务，是商业银行营利的主要来源。发放贷款时，银行要评估贷款人的信用状况。
(2)只有贷款安全收回并足额获取利息，银行才有能力支付储户存款利息，才有利润。不良贷款的增加会造成银行亏空，甚至破产。
【例1】 (2013·新课标全国文综)2011年我们城乡居民人民币储蓄存款余额达35.2万亿元，人均储蓄25 548元，分别比2010年增长16%和15.3%，高于同期GDP的增长速度。根据上述事实可以推断出(　　)
典例赏析
储蓄存款
1978
1985
1995
2003
2007
210.6
(亿元)
我国城乡居民储蓄存款情况
110695
20万亿
2008
172534
我国城乡居民储蓄迅速增长，你如何看待这一现象？
2012
40.6万亿
补充：辩证地看待我国居民的高储蓄率
（1）是什么？
——改革开放以来，我国城乡居民人民币储蓄存款余额迅速增长。
（2）为什么？（笔记）
①我国经济不断发展，城乡居民收入增加，生活水平提高
②社保和福利制度还不完善，居民消费安全感低；
③我国居民的投资方式比较单一，投资渠道不通畅；
④受中国传统文化、节俭观念影响

（3）怎么办？
①国家可采取相应政策，疏通投资渠道，鼓励居民多渠道投资
②国家要建立健全社会保障制度，引导正确的消费观；
存款利率变动对经济的影响：
利率上调
存款减少
利率下调
生活消费支出
相对下降
流通中的
货币减少
存款增加
减少流通
中的货币量
贷款利率上升
流通中的
货币增加
贷款减少
投资需求
相对下降
贷款利率下降
生活消费支出
相对上升
贷款利率变动对经济的影响：
贷款增加
增加流通
中的货币量
投资需求
相对上升
思考：国家提高和降低存、贷款利率对经济的影响
流动性是指资金能否迅速转化为现金的能力，如果越快转化为现金，那么流动性越强。
流通性是指资金能否在市场上转让交易，如果越容易转让交易，那么流通性越强；