第六课 投资理财的选择
储蓄存款与商业银行
你知道哪些投资方式？
储蓄存款是
我国目前最主要的投资方式
1978
1985
1995
2005
2007
210.6
(亿元)
我国城乡居民储蓄存款情况
172534
141051
29662.3
1622.6
思考:我国城乡居民储蓄连年迅速增长。你如何看待这种现象？

人们为什么要把钱存入银行？
课堂活动区P46
1．教材P46探究问题
(1)①我国城乡居民储蓄连年迅速增长，从根本上说
是因为我国经济持续较快发展，城乡居民收入不断
增加。
②不断增长的储蓄存款为经济建设积累了资金，
同时也有利于居民培养合理的生活习惯，但也反映
出我国居民的投资渠道单一，社会保障体系需要进 一步健全，投资信息不畅。

(2)不同的人将钱存入银行有不同的目的，但作为一
种投资手段，其直接目的都是为了获得利息。从长
远看，有的人为了积累大宗用款，如用于孩子上学
、购房、买车及养老等，还有的人是为了资金安全。
一、储蓄存款
1、含义
储蓄存款，是指个人将属于其所有的人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具凭证，个人依据凭证支取存款本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。
谁存的钱
存什么钱
到何处存
有何凭证
有何益处
储蓄机构主要是：各商业银行
（子女教育、医疗、养老）而储蓄,是我国居民储蓄不断增加的原因。
.
“新三座大山”
2、储蓄存款的目的：
有的是为孩子上学做准备，
有的是为了购房、买车，
有的是为了医疗、养老，
有的是为了资金安全，
还有的是为了获取利息。

小结：人们储蓄的目的各不相同，而通过储蓄存款获得的最直接的收益就是获取利息。
3、储蓄存款的收益
---利息
1)利息的含义
2)影响利息的三个因素：
3)计算公式：
——银行因使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分。
本金、存期和利息率水平
利息＝本金×利息率×存款期限
名词点击
利率

利率：利息率的简称，是一定期限内利息与本金的比率。
利率的表示方法：年利率、月利率和日利率
年利率 =月利率*12 =日利率*360
在我国，储蓄存款利率由中国人民银行拟订，经国务院批准后公布。储蓄机构必须挂牌公告储蓄存款利率，不得擅自变动。
算一算
小张已存了100000元的活期，现将之转为定期一年，按照年息3.3％的利率计算：
1年到期后的利息总额是多少？
所得利息：
100000× 3.3％ × 1＝3300（元）
国家降低存、贷款利率带来什么影响？
议一议
国家提高和降低存、贷款利率对经济的影响：
*存款利率变动对经济的影响：
存款
利率上调
流通中的
货币
生活消费支出
相对
*贷款利率变动对经济的影响：
贷款利率上升
贷款
流通
中的货币量
投资需求
相对
利率下调
存款
流通中的
货币
生活消费支出
相对
贷款利率下降
贷款
流通
中的货币量
投资需求
相对
治理经济过热
治理经济过冷
在经济萧条时，中央银行降低利率，增加货币供给，刺激投资，增加总需求，称为扩张性货币政策。

在经济过热时，中央银行提高利率、减少货币供给，抑制投资和消费，使物价水平控制在合理水平，称为紧缩性货币政策。
利率是国家宏观调控的经济手段（经济杠杆）
中国人民银行是我国的中央银行，是制定和实施货币政策的国家机关，政府的组成部分，它是银行的银行，不直接办理个人业务。
①发行管理人民币。

②制定实施货币政策：利率、汇率、存款准备金率
（存款准备金率： 指金融机构为保证客户提取存款的需要，在中央银行的存款，可以控制信贷规模）
小结：存款实际收益参照同期物价水平
存款利率上调并不一定使存款者的实际收益增加。

如果利率上调但利率水平仍
低于同期物价水平时，存款者的实际收益会减少。

当存款利率水平高于物价水平时，存款者的实际收益才会增加
讨论：利率上调是不是存款的实际收益
也一定增加？为什么？
4、储蓄存款的种类
①活期储蓄：储户可以随时存入和提取、不规定存期、存款金额和次数不受限制；（自由灵活）
②定期储蓄：储户事先约定期限、存入后不到期一般不得提前支取；
4、储蓄存款的种类
活期储蓄 VS 定期储蓄
较强
较差
较低
高于活期，
但一般低于债券与股票
较安全，但在通胀情况下存在贬值风险
较安全，但在通胀情况
下存在贬值和提前支取
存在损失利息的风险
有利息、比较安全、收益较低.
流动性是指资金能否迅速转化为现金的能力，如果越快转化为现金，那么流动性越强。
Q：如何选择储蓄存款的种类？
考虑利益的最大化和风险的最小化
活期存款流动性强、灵活方便，适合个人日常生活待用资金的存储；

定期存款存期长，比较固定，适合居民结余款和积少成多的大宗用款的需要；
探究三：2014年10月，中国人民银行某地中心支行公布了储户问卷调查结果，在接受问卷调查的储户中，15.5%的被调查者倾向于选择“更多消费”，26.1%倾向于“更多投资，58.4%选择“更多储蓄”。

有人认为，储蓄存款越多越好。请就此谈谈你的理解
此观点是不科学的。
(1)利：居民适量的储蓄存款可以为国家积累资金，支援现代化建设；有利于调节市场货币流通； 有利于培养科学合理的生活习惯，建立文明健康的生活方式。
(2)弊：储蓄存款的高增长，会导致居民消费率长期偏低，弱化消费增长对经济增长的拉动作用，也会直接影响到投资本身的增长，制约经济的发展。
补充：辩证地看待我国居民的高储蓄率
（1）是什么？
——改革开放以来，我国城乡居民人民币储蓄存款余额迅速增长。
（2）为什么？（笔记）
①我国经济不断发展，城乡居民收入增加，生活水平提高
②社保和福利制度还不完善，居民消费安全感低；
③我国居民的投资方式比较单一，投资渠道不通畅；
④受中国传统文化、节俭观念影响

（3）怎么办？
①国家可采取相应政策，疏通投资渠道，鼓励居民多渠道投资
②国家要建立健全社会保障制度，引导正确的消费观；
二、我国的商业银行
1、含义：
商业银行：指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以利润为主要经营目标的金融机构。（金融企业）
利润来源：
银行利润 = 贷款利息 — 存款利息— 银行费用
二、我国的商业银行
2、地位：
以国家控股银行为主体，是我国金融体系中最重要的组成部分。
地位:这项业务是商业银行的基础业务，无此项业务，商业银行就没有足够的资金开展其他业务。没有存款，就没有商业银行。
（1）存款业务：
含义：是商业银行以一定的利率和期限，向社会吸收资金，并且按规定还本付息的业务。
3、主要业务
（2）贷款业务：
含义: 是指商业银行以一定的利率和期限向借款人提供货币资金，并要求偿还本金和利息的行为。
地位: 它是我国商业银行的利润的主要来源。
分类：①工商业贷款 ②消费贷款
李先生到银行申请买车贷款，工作人员从电脑中调出他的资信情况后，告诉他他现在无法在银行贷到款，因为两年前他在办理住房贷款时，没有按照贷款合同如期还款。
请思考并讨论诚信与贷款之间有何关系？
联系身边事例，说明诚信在金融生活中重要性。
课堂活动区p48
教材P48探究问题
(1)银行贷款本身是一种信用行为，这就要求借贷双
方都应讲诚信。
(2)诚实守信是人们应遵循的基本行为准则，在金融
生活中至关重要。诚信有利于维护银行和个人的
利益，有利于社会经济和个人生活的正常运行。
如果贷款时不讲信用，银行贷款会受损失，不利
于银行的生存与发展，对个人而言，以后也很难
再贷到款。
（3）结算业务
结算业务：是商业银行为社会经济活动中发生的货币收支提供手段与工具的服务。银行对此收取一定的服务费用。
其他业务：
债券买卖及兑付
代理买卖外汇
代理保险
提供保管箱
4、商业银行的作用:（P49专家点评）
①为国家经济建设筹集和分配资金，是再生产顺利进行的纽带；
蓄水池
②银行能够掌握和反映社会经济活动的信息，为企业和国家作出正确的经济决策提供必要的依据；
③通过银行对国民经济各部门和企业的生产经营活动进行监督和管理，可以优化产业结构，提高国民经济效益。
监督站
气象站
课堂小结
储蓄存款和商业银行
储蓄存款
商业银行
含义
储蓄机构
收益 利息：含义及计算
储蓄存款的种类及特点
种类
特点
含义
主要业务
存款业务
贷款业务
结算业务
活期
定期
作用