6.1储蓄存款和商业银行
第六课 投资理财的选择
知识目标

1、储蓄存款的含义及其主要目的、存款利息的含义及计算方法、储蓄存款的分类和各自特征。
2、商业银行的含义、基本业务及其在国民经济中的作用。
3、正确认识我国居民储蓄的高增长。
4、利息率——经济调节的杠杆
自主学习（10分钟左右）
1、储蓄存款的基本知识
（1）储蓄存款的含义、主要目的；我国的主要储蓄机构
（2）存款利息的含义、影响因素及计算公式
（3）活期储蓄与定期储蓄的含义及各自特征
（4）储蓄存款的风险因素：负利率
2.我国的商业银行
（1）商业银行的含义
（2）商业银行的主要业务
（3）商业银行的作用
合作探究
阅读资料36页“探究升华”回答问题，并且完成【典例1、2】
教师点评一、阅读课本46页图表数据，回答相应问题：
1、我国城乡居民储蓄连年迅速增长，你如何看待这种现象？
（1）我国城乡居民储蓄连年迅速增长的主要原因是，近年来我国经济持续健康发展，城乡居民的收入不断增加。
（2）评价：有利的方面，①公民适量的储蓄存款可以培养科学合理的消费习惯，保证财产安全，并且获得利息； ②为国家积累资金，支援现代化建设； ③有利于调节货币流通；
不利的方面，储蓄存款连年迅速增长，会弱化国内消费增长对经济增长的拉动作用，制约经济的发展。
（3）另外说明了我国的社会保障制度仍不健全；居民投资理财渠道单一。
2、人们为什么要把钱存入银行？
答：居民存款的目的各不相同：为孩子上学准备、为了购房或买车、为了养老、为了资金安全等。
3、负利率：物价上涨幅度（CPI）超过存款利率导致存款负收益。
存款利率变动的影响：
上调：吸引公民增加储蓄，使流通中的货币量减少，从而使生活消费支出相对下降；
下调：会使储蓄下降，流通中货币量增大，从而使生活消费支出相对增加，同时还会改变居民的投资方向，如转向股票和债券等。
可见：存款利率的调整是通过调节存款量来控制流通中的货币量和社会对生活资料的需求量。
贷款利率变动的影响：
上调：会加大借款成本，抑制借款者积极性，从而抑制银行贷款规模，减少流通中的货币量，并使投资需求相对下降；
下调：会降低借款成本，提高借款者积极性，从而增加银行贷款规模，增加流通中的货币量，并使投资需求相对增强。
二、利息率——经济调节的杠杆
总需求与总供给不平衡时的货币政策
当总需求大于总供给：
1、流通中的货币量大于实际所需要的量。
2、表现：出现通货膨胀（经济过热，物价全面持续上涨），要提高存贷款利率，以减少流通中的货币量，抑制总需求和稳定物价。——紧缩性货币政策

当总需求小于总供给：
经济增长滞缓时，则会降低存贷款利率，以增加货币量，刺激总需求增长，降低失业率，拉动经济增长。
——扩张性性货币政策
都是逆向调节
货币政策
1、含义：是指政府或中央银行为影响经济活动所采取的措施，尤指控制货币供给以及调控利率的各项措施。
2、主要方法有：调整存款准备金率、存贷款利率等。
3、货币政策分为两类：扩张性货币政策和紧缩性货币政策。
（1）在（通货紧缩）经济增长滞缓时，中央银行下调存贷款利率、下调存款准备金率（简称“双降”），由此引起货币供给增加，刺激投资、消费，增加总需求，称为扩张性货币政策。
（2）在经济过热、通货膨胀率太高时，中央银行上调存贷款利率、上调存款准备金率，引起货币供给量减少，抑制投资和消费，使物价水平控制在合理水平，称为紧缩性货币政策。
练习：
一般说来，当经济增长滞缓，经济运行主要受需求不足的制约时，可以采用＿＿＿，以＿＿＿，进而达到＿＿＿、促进经济增长的目的。（ ）

A、降低存贷款利率 增加货币供给量 扩大消费
B、提高存贷款利率 增加货币供给量 抑制消费
C、降低存贷款利率 减少货币供给量 扩大消费
D、提高存贷款利率 减少货币供给量 抑制消费
A
银行
中国人民银行
商业银行
国有控股银行
民营银行
外资银行
民生银行、兴业银行
汇丰银行、花旗银行
央行，隶属国务院，是国家机关，不是企业
以营利为目的的金融企业
政策性银行
商业银行的三大基本业务及其作用
吸收存款
银行
发放贷款
工商业贷款
消费贷款
类型
买方（付）
卖方（收）
转账结算
三、商业银行的业务与其作用之间的关系
1、商业银行的作用是通过银行业务实现的，银行的业务体现着银行的作用。
2、具体来讲，第一个作用是通过吸收存款来实现的。银行通过吸收存款和发放贷款为国家掌握社会经济活动提供信息为企业和政府作出正确的经济决策提供必要的依据。
通过贷款对生产经营活动进行监督和管理，以优化产业结构，提高国民经济效益。
含义：P45
收益：存款利息：P45
储蓄存款 种类：活期储蓄、定期储蓄P46
特点：比较安全，也存在一定的风险P46

含义：P46
基础业务：存款业务：P47
商业银行 业务： 主体业务：贷款业务：
结算业务：结算业务：
作用：——在经济生活中发挥巨大作用
合作探究：课本48页探究。
1、诚信和贷款有什么关系？
银行贷款本身是一种信用行为，这就要求借贷双方都讲诚信。特别是贷款人如果不讲诚信，银行会遭受损失，而其个人的不良记录将会存储于个人信用档案中，如果要再次贷款，则不会被接纳。
2、联系身边事例，说明诚信在金融生活中的重要性。
金融活动相当大一部分是信用行为，一方面是金融机构的信用，即要求金融机构对客户负责，例如居民的储蓄存款要能按期还本付息。同时，又要求居民个人讲诚信，双方诚信，既有利于金融机构，又有利于个人，某些不讲诚信的人，会失去信用，从而很难再在金融机构贷款或者办理信用卡。
名言警句：“人而无信，不知其可也 。”
1、语出《论语·为政》“子曰：‘人而无信，不知其可也。’” 2、意思是：一个人不讲信用，真不知道怎么能行。指人不讲信用是不行的。
3、在信用社会里，企业、公司的经营要讲究信誉，每一个人更要讲究信誉，为此我国建立了“个人信用档案”。
拓展知识：个人信用档案
个人信用档案是专业化的、独立的第三方机构为企业或个人等建立的信用档案，依法采集、客观记录信用信息，并依法对外提供信用报告的一种活动。
中国人民银行组织建成的这一全国统一的企业和个人信用信息基础数据库，主要记录了这些企业和个人在金融领域的信贷信息，以及在环保等方面遵纪守法的信息。
目前，银行业金融机构已经将查询企业和个人信用档案作为审办信贷业务必不可少的环节。人力资源与社会保障、环保、质检等部门也利用征信系统，为其行业信用建设和执法管理提供了帮助。