第六课 投资理财的选择
储蓄存款和商业银行
便捷的投资──储蓄存款
材料1：近年来，我国人民币存款呈现加速度增长态势，2013年上半年金融统计数据报告显示，截至6月末我国人民币存款余额达100.91万亿元，首次突破百万亿元大关。
材料2：小花的妈妈下岗后经营了一家早餐店，年终收入3万元，她打算拿出1万元扩大经营规模，把另外的2万元存入银行。但是她不知把钱存入哪类银行，怎样存才能获得较高的收益。
思考：（1）什么是储蓄存款，人们为什么要把钱存入银行？（2）小花的妈妈存款时应到什么银行？她选择哪种存款方式能获得较高收益，为什么？
（3）如果小花的妈妈将2万元存两年定期，年利率为4.40%，那么两年后她可以获得的本息是多少？
合作探究一：
谁去存钱？
存款的是什么？
存款到什么地方？
存款凭证？
有何收益？
（人民币和外币）
（存折或存单）
（利息）
（1）储蓄存款的含义
一、便捷的投资———储蓄存款
（储蓄机构）
（居民个人）
储蓄存款直接目的——都是为了获得利息。从长远看，有的人是为了积累大宗用款，如：孩子上学、购房、买车及养老等，还有的人是为了资金安全。
储蓄机构
——主要是商业银行
中国人民银行
它算不算呢？
改革开放以来我国城乡居民储蓄余额迅速增长
210.6
1622.6
406192
172534
29662.3
1978
1985
1995
2012
2007
（年）
亿元
2、储蓄利息
（1）含义：利息就是人们从储蓄存款中得到的唯一收益，它是银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分。

（2）利息的计算
公式:利息＝本金×利息率×存款期限
（3）利率
利率是利息率的简称，存期越长，利率越高。利率有三种表示方法：年利率(%)、月利率(‰）和日利率（‰o）。
年利率＝月利率×12（月）＝日利率×360（天）
(2)如果小花的妈妈将2万元存两年定期，年利率为4.40%，那么两年后她可以获得的本息是多少？
计算:
利息=20000×4.40%×2=1760元
本息=20000+1760=21760元
随时存取，自由
事先约定存期，一般不提前支取
不限定
流动性强，灵活方便
利率高,收益高
利率低，收益低
存期限定，流动性差
都有利息、比较安全、收益较债券、股票低
(4)储蓄存款的种类
整存整取 零存整取
存本取息 整存零取
思考：
储蓄存款安全性高，是不是说就没有风险？
不是。尽管安全性高，但也存在通货膨胀情况下存款贬值和定期存款提前支取损失利息的风险。
流动性强、安全性高、收益性低
储蓄的投资特点
4．今年3月，中国人民银行决定再次降低金融机构存贷款的利率，存款年利率平均下调动0.16%，货款年利率平均下调动0.6%。这一措施的作用在于（ ）
①从宏观上调节社会经济活动 ②激发单位和个人储蓄的积极性 ③鼓励生活消费，促进商品销售 ④减轻企业的债务负担
A．①②③ B．②③④ C．①②④ D．①③④
巩固练习：
D
5．（2010年广东文综）2005～2009年，广东居民储蓄存款余额从l9051亿元增至31346亿元。若其间伴随如下变化：
①利息税税率上升 ②利息率上升 ③居民收人上升  ④消费上升 ⑤储蓄机构增加
其中导致储蓄增长的原因是（ ）
A．①② B．①④ C．②③ D．④⑤
C
二、我国的商业银行
1．含义：
经营……存款…贷款…结算等业务，并以利润为主要经营目标的金融机构。
6．下列对商业银行的表述正确的是（ ）
A．商业银行是唯一有权吸收存款的金融机构
B．随着银行业的发展，各类股份制银行逐步成为商业银行的主体
C．无论何种性质的商业银行，其经营的目的都是为了营利
D．外资商业银行是我国金融体系中最重要的组成部分
巩固练习：
C
某农业银行一年共向企业贷款5600万元人民币,在这一年中，共吸收存款8000万元，并且随着网络技术的发展，连同中国银行、中国建设银行、工商银行等其他银行陆续推出网上银行，开通网上支付、自动转帐及缴费等业务，初步实现了真正的在线金融服务。并且随着银行商业化进程的加快，商业银行以“存款第一，效益第一”作为根本宗旨。
思考：1. 你觉得商业银行是企业吗？
2. 上述材料体现了商业银行的哪些主要业务，它们各自的地位是什么？
3.除了以上提到的业务，商业银行还为我们提供哪些服务？
合作探究二：
A．存款业务
——基础业务
注意：发放贷款的原则：真实性、谨慎性、安全性。
B．贷款业务
按照贷款对象，可以划分为工商业贷款和消费者贷款。
——主体业务
C．结算业务：提供结算服务时收取的费用
D．其他业务：
　　商业银行还为我们提供债劵买卖及兑付、代理买卖外汇、代理保险、提供保管箱等其他服务。
3．商业银行的主要业务
银行利润=贷款利息－存款利息－银行费用
9 ．假如某银行一年内贷款6000万元人民币，平均年利率为5%，同年吸收储蓄存款5000万元人民币，平均年息为2%。一年中该银行共支付职工工资、奖金等10万元，其他支出80万元。这一年该银行的利润应当是（ ）
A． 200万元 B． 110万元 C． 210万元 D．300万元
B
7．商业银行的基础业务是（ ）
A．存款业务 B．贷款业务
C．结算业务 D．兑换业务

8．商业银行营利的主要来源是（ ）    A．存款业务      B．贷款业务      
C．结算业务      D．代理保险
A
B
巩固练习：
第一，银行为我国经济建设筹集和分配资金，是再生产顺利进行的纽带。
第二，银行能够掌握和反映社会经济活动的信息，为企业和国家作出正确的经济决策提供必要的依据。
第三，银行对国民经济各部门和企业的生产经营活动进行监督和管理，以优化产业结构，提高经济效益。
4.银行的作用：
聚宝盆
气象站
调节器
10. 四川仪陇惠民村镇银行是全国第一家新型农村金融机构，成立当年吸收存款达1717万元，发放贷款1124万元，有效满足了农业生产和农民生活的各种资金需求。材料反映了（ ）
第三产业对第一产业的服务功能
银行为经济建设等集和分配资金的功能
银行对国民经济各部门进行监督和管理的功能
银行能够为国家作出正确的经济决策提供依据
A.①② B.①④
C.②③ D.③④
巩固练习：
A
课堂小结
储蓄存款和商业银行
储蓄存款
商业银行
1.含义
2.储蓄机构
3.收益 利息：含义及计算
4.储蓄存款的种类及特点
种类
特点
1.含义
2.主要业务
存款业务
贷款业务
结算业务
活期
定期
3.作用
存款利率变动对经济的影响：
利率上调
存款减少
利率下调
消费支出
相对下降
流通中的
货币减少
存款增加
减少流通
中的货币量
贷款利率上升
流通中的
货币增加
贷款减少
投资需求
相对下降
贷款利率下降
消费支出
相对上升
贷款利率变动对经济的影响：
贷款增加
增加流通
中的货币量
投资需求
相对上升
补充：国家提高和降低存、贷款利率对经济的影响