第六课 投资的选择
储蓄存款和商业银行
1.储蓄存款的含义、目的、种类、机构。
2.我国的商业银行有哪些？主要业务有哪些？商业银行有何作用？
自学提纲
1、便捷的投资——储蓄存款
储蓄存款，是指个人将属于其所有的人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具存折或者存单作为凭证，个人凭存折或者存单可以支取存款本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。
存什么钱
到何处存
有何凭证
有何益处（有偿性）
（1）含义
谁存的钱
注意：
①在我国,储蓄存款的对象是居民个人，政府和企事业单位的钱存入银行一般称为对公存款，不是储蓄存款。
②居民的存款必须是合法的拥有的,非法拥有的存款是不受法律保护的。(储蓄存款具有合法性)
③在我国,居民储蓄存款实行实名制。
思考:我国城乡居民储蓄为什么连年迅速增长,人们为什么要把钱存入银行?
2012年上半年城乡居民储蓄存款319.9亿元
不久前，零点调查公司对北京、上海、广州、武汉4地1059名成年居民随机抽样电话调查发现，城市居民对理财方式的选择仍然以储蓄为主，65%的居民理财方式是“存钱”，尽管利息很低，人们还是倾向于把钱存到银行去。只有一成的人采用股票、基金等更为灵活、更具现代气息的理财方式。
因“新三座大山”而储蓄,是我国居民储蓄不断增加的原因.
（2）储蓄目的
目的各不相同
钱存银行
安全便当
积沙成塔
来日方长
（3）储蓄存款的收益—利息
(1)利息的含义
(2)影响利息的三个因素：
(3)计算公式：
年利率＝月利率×12（月）＝日利率×360（天）
储蓄机构必须挂牌公告储蓄存款利率，不得擅自变动。
人们从储蓄存款中得到的唯一收益，它是银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分。
本金、存期和利息率水平
利息＝本金×利息率×存款期限
某储户于2010年11月1日存入15万元，定期三年，按照年息3.85的利率计算，3年到期后实际得到的存款的收益多少?
算一算
150 000×3.85％×3＝17325（元）
（4）储蓄存款的种类
存款储蓄是有偿的，是一种信用活动。
李大伯省吃俭用2万元，以备儿子结婚用。一怕被盗,又怕儿子偷偷花掉，便想到银行存款，于是他来到中国人民银行，要求把2万元现金存入银行，但中国人民银行的工作人员告诉他，他们这里不能够存款，存款要到办理存款储蓄的机构去。
探究：
中国人民银行为什么不吸收存款？办理存款储蓄的机构有哪些？
中国人民银行是政府机关
我国银行分为三类
商业银行
（金融企业）
政策性银行
中央银行
(中国人民银行)
五大国家商业银行
其他商业银行
2、我国商业银行
（1）含义：是指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以利润为主要经营目标的金融机构。

（2）利润：贷款利息减去存款利息的差额，再扣去银行费用的余额。
例：某银行在一年中，共向企业贷款7000万元人民币，平均年利率是5%；全年吸收存款9000万元人民币，平均年利率是2.5%。在这一年里，银行共支付职工工资、奖金等20万元，办公费用等支出60万元。这一年银行利润是___________。
A.45万元 B.65万元
C.100万元 D.180万元
A
（3）银行的主要业务：
1、存款业务------基础业务
2、贷款业务------主体业务
3、结算业务：现金结算、转帐结算
商业银行的其他业务
债券买卖及兑付
代理买卖外汇
代理保险
提供保管箱
代收相关费用
存款准备金：指金融机构为保证客户提
取存款和资金清算需要而准备的在
中央银行的存款，中央银行要求的
存款准备金占其存款总额的比例就
是存款准备金率。
5月12日晚间，央行宣布从2012年5月18日起，下调存款类金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点。
　　这也是央行今年来第二次下调准备金率。此举有望释放4000多亿元流动性，对于稳定经济增长、提振股市信心无疑是一个利好。
央行此次选择在4月份经济数据公布后不久就宣布下调准备金率，对于这个时点选择，交行首席经济学家连平认为，11日公布的进出口、工业增加值、投资、货币信贷等数据表明经济增长态势不容乐观，央行下调存准率首先是对当前经济明显下行的及时反应。
思考：商业银行的作用？
(3).商业银行的作用:
A、为国家经济建设筹集和分配资金，是再生产顺利进行的纽带；
（A 蓄水池）
B、银行能够掌握和反映社会经济活动的信息，为企业和国家作出正确的经济决策提供必要的依据；
C、通过银行对国民经济各部门和企业的生产经营活动进行监督和管理，可以优化产业结构，提高国民经济效益。
（C 监督站）
B 气象站、寒暑表
思维扩展：
1、居民储蓄存款越多越好？
对居民的储蓄要做一分为二的分析.
⑴储蓄率高意味着我国经济发展较快,城乡居民民收入大幅度增加,消费心理趋向理智成熟。
⑵储蓄率高也反映了我国居民投资形式单一、消费形式单一，社会保险和福利制度不完善，居民的安全感低。
⑶储蓄率高同时还说明了居民消费不旺，市场萎缩,这将会影响到内需的扩大, 不利于我国经济的持续健康发展。
⑷所以说,不能简单说储蓄存款越多越好。.
思考：
提高存款利率就会增加居民储蓄存款的收益吗？
不一定。当利息率提高但低于同期物价水平时，存款者的实际收益减少；只有当物价水平低于或等于存款利率水平时，存款者的实际收益才会增加。
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在活期储蓄与国债这两种投资对象之间，某投资者如果选择活期储蓄，那么，他看中的是活期储蓄的（ ）
A、流动性强 B、风险小
C、收益率高 D、信用度高
A
张先生有10000美元，准备用于储蓄。如果他储蓄时人民币一年定期存款利率是3%，美元是4%，汇率是1美元=6.9元人民币。一年后人民币一年定期存款利率调整为4%,美元调整为3%，汇率是1美元=6.8元人民币。张先生一年定期储蓄可能获得的最大本息收益为
用美元存：10000+10000×4％＝10400（美元）=70720元人民币
用人民币存：10000×6.9+ 10000×6.9×3%=71070元人民币=10451美元