第六课：投资理财的选择
6.1 储蓄存款和商业银行
假如你现在有10万元钱，你打算怎么用？
探究1：
元大宝努力工作，积攒工资5万元，他考虑到元小宝以后上大学需要一大笔钱，所以他想寻找一个合适的理财方式。

请你为元大宝出出主意，帮助他选择一种合适的理财方式。
元大宝和元小宝
一、便捷的投资——储蓄存款
1、含义
存什么？
在哪存？
有何凭证？
凭证可干嘛？
——是指个人将属于其所有的人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具凭证，个人依据凭证可以支取存款的本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。
谁存的？
2、我国的储蓄机构
主要有：各商业银行（最主要的）、信用合作社、邮政储蓄等
探究2：
元小宝跟着爸爸来到建设银行存钱。一进大厅看到排着的长队，元小宝心想“可怜天下父母心，大家存款的目的都是为了孩子上学啊。”

请你判断：元小宝的想法对不对？
3、储蓄目的：
储蓄的目的各不相同（为孩子上学做准备、购房、买车、养老、资金安全等） ，但其直接目的都是为获得利息。
探究3：
等了30分钟，终于轮到父子俩存款了，营业员询问“请问您是存活期还是定期？”元大宝挠头思考……

请你参谋：元大宝该存活期还是定期？
4、储蓄存款的种类
1）活期储蓄：是储户可以随时存入和提取，不规定存期，存款的金额和次数不受限制的储蓄方式。
2）定期储蓄：是事先约定期限、存入后不到期一般不得提前支取的储蓄方式。

存期越短，利息率越低；存期越长，利息率越高。
流动性强，灵活方便
流动性较差
利率低，收益低
高于活期，但低于债券与股票
4.储蓄存款的种类：
活期储蓄 VS 定期储蓄
较安全，风险较低，但在通胀下存在贬值风险
较安全，风险较低，但在通胀下存在贬值风险和提前而损失利息的风险
探究4：
元大宝决定将这5万元存定期3年，营业员给他看了一下利率表。
请你计算：元大宝存款到期后可以获得多少利息？
5、储蓄存款的收益——利息
1)利息的含义
是银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分。是人们从储蓄存款中得到的唯一收益。
2)影响利息的三个因素：
本金、存期和利息率
利息率，简称利率，是一定期限内利息与本金的比率。（P47 名词点击）
利率三种表示：日利率、月利率和年利率
三者换算：年利率＝月利率×12（月）
＝日利率×360（天）
3）存款利息的计算公式：存款利息=本金×利率×存期
50000×3.00％×3＝4500（元）
元大宝2015年10月存入5万元，定期3年，按照年息 3%的利率计算，三年到期后的利息是多少？
算一算
探究5：
办完业务，元大宝看到电视新闻报道：2015年10月24日，中国人民银行宣布金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至4.35%；一年期存款基准利率下调0.25个百分点至1.5%。元大宝心想，存贷款利率下调会带来什么影响？
①存款利率变动对经济的影响：
存款利率上调
存款减少
存款利率下调
生活消费支出
相对下降
流通中的
货币减少
存款增加
减少流通中的货币量
贷款利率上升
流通中的
货币增加
贷款减少
投资需求
相对下降
贷款利率下降
生活消费支出
相对上升
②贷款利率变动对经济的影响：
贷款增加
增加流通中的货币量
投资需求
相对上升
4）利率变动对经济的影响
探究思考：
当银行的存款利率高时，存款的实际收益就一定高吗？

不一定。看实际收益还要考虑物价上涨指数（CPI）。
如果存款利率高于CPI指数，那么实际收益是正数；反之，实际收益则是负数。
我国银行的种类
外资商业银行
国家控股银行（五大行
民营股份制商业银行
商 业银行
（主要）
政策性银行
中央银行（国家机关）
中国人民银行
我国商业银行的主体
▲
二、我国的商业银行
1、含义（P48）
经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，以利润为主要经营目标的金融机构。
探究6：
元小宝看到银行里来来往往的人，有的存钱，有的取钱，于是，他说“原来银行的业务就是存钱、取钱啊。”
请你判断：元小宝的想法对不对？请告诉他银行有哪些业务？
2、地位：是我国金融体系中最重要的组成部分。
3、商业银行的三大主要业务
吸收存款
银行
发放贷款
工商业贷款
消费贷款
类型
买方（付）
卖方（收）
结算
3、商业银行的主要业务
①存款业务---基础业务
存款业务是商业银行以一定的利率和期限，向社会吸收资金，并按规定还本付息的业务。

②贷款业务---利润主要来源
贷款是指商业银行以一定的利率和期限向借款人提供货币资金，并要求偿还本金和利息的行为。

从贷款的对象看，主要有工商业贷款和消费贷款
主要利润=贷款利息－存款利息－银行费用。

③结算业务
结算业务是商业银行为社会经济活动中发生的货币收支提供手段与工具的服务。银行对此收取一定的服务费用。
其它利润=结算服务费+其它服务费
提供债券买卖及兑付、代理买卖外汇、代理保险、提供保管箱等其他服务。
④其他业务：
贷款业务是主要利润来源，银行是不是放贷越多越好？
探究思考：
李先生到银行申请买车贷款，工作人员从电脑中调出他的资信状况，告诉他近期无法从银行贷到任何款项。原来两年前在办理住房贷款时，李先生没有按贷款合同如期还款，曾有几次逾期，留下了不守信用的记录。看来实现“轿车梦”的日子只有延期了。
探讨：银行为什么不给李先生贷款？

小结：贷款时，银行要评估借款人的信用状况，根据评估的结果决定是否发放贷款。
谢谢各位的帮助和建议，我学到了很多关于存款储蓄和商业银行的知识！
总算办妥了！
①银行为我国经济建设筹集和分配资金，是再生产顺利进行的纽带。
②银行能够掌握和反映社会经济活动的信息，为企业和国家作出正确的经济决策提供必要的依据。
③银行对国民经济各部门和企业的生产经营活动进行监督和管理，以优化产业结构，提高经济效益。
聚宝盆、蓄水池
气象站、寒暑表
调节器、监督站
商业银行的作用：
课本P47专家点评
本课小结
便捷的投资
——储蓄存款
储蓄存款
存款利息
储蓄存款的种类
我国的商业银行
商业银行的含义、地位
商业银行的主要业务
储蓄存款的含义
我国主要的储蓄存款机构
储蓄存款的主要目的
存款利息含义
影响存款利息多少的主要因素
存款利息的计算公式
活期储蓄
定期储蓄
存款业务
贷款业务
结算业务
利率变动对经济的影响
达标训练
1、下列对储蓄存款的认识，正确的一项是（ ）
A、储蓄存款作为一种投资方式具有收益高的特点
B、储蓄存款可以随时存取，灵活方便，很受投资者欢迎
C、利息是人们从储蓄存款中获得的唯一收益
D、储蓄存款由于收益很低，所以没有风险
2、各商业银行都十分重视解决不良贷款问题，是因为（ ）
A、贷款越少，安全系数越大，商业银行的效益越高
B、发放贷款是商业银行的基本业务
C、贷款利息和存款利息的差额扣去费用就是商业银行的利润
D、贷款是商业银行利润的主要来源
C
D
1.利。可以为国家积累资金，支援现代化建设；有利于调节市场货币流通；有利于培养科学合理的生活习惯，建立文明健康的生活方式。
2.弊。存款储蓄的高增长，会导致居民消费率长期偏低，弱化消费增长对经济增长的拉动作用，也会直接影响到投资本身的增长，制约经济的发展。
居民储蓄存款是否越多越好?
储蓄存款是不是没有风险？
2、定期存款如果提前支取，也有损失利息的风险，因为银行规定，定期存款如果提前支取，则在一定时间内按活期计息。
1、在通货膨胀情况下，存款也可能贬值。
答：储蓄存款风险比较低，但并不代表没有风险，储蓄存款存在以下的风险：
后来信贷环境改变：随着次级抵押贷款的还款利率大幅上升，房价下跌，使得购房者还贷负担加重，同时购房者出售住房或者通过抵押住房再融资变得困难。这种局面直接导致大批次级抵押贷款的借款人不能按期偿还贷款，进而引发“次贷危机”。
请你谈谈从美国的次贷危机得出什么启示？
美国次贷危机，全称为美国房地产市场上的次级抵押贷款的危机。次级抵押贷款，是指美国一些金融机构向信用度低、收入证明缺失、负债较重即资信条件较“次”的人提供住房贷款。
③错误之处——但发放贷款不是越多越好，银行要根据对借款人信用状况的评估结果来决定是否发放贷款，否则无论对国家、银行还是个人都是不利的。
②合理之处——贷款业务是商业银行的主体业务，是银行利润的主要来源，所以商业银行需要发放适度的贷款，一方面可以保证银行的正常经营，同时保证储户的存款利息。
答：①判断——该观点是片面的。