6.1储蓄银行和商业银行
1、储蓄存款； 2、商业银行：利息、利率与本金； 3、我国的商业银行
［考点展示］
1、从知识考查看：立足居民投资，考查各种投资的性质
2、从试题类型看：试题以选择题为主，设问方式以原因类、体现类和认识类为主，计算题主要考查利息的计算。
［考情分析］
［教材修改］
自主学习：
1、什么是储蓄存款？
2、居民储蓄存款越多越好？
3、存款利率、贷款利率变动对经济的影响？
4、某银行某年向企业贷款5000万元人民币，平均年利率是13%，在这一年中共吸取存款4000万元，平均年利率是9%，银行共支付职员工资、资金等40万元，其他开支130万元。这一银行的利润是（ ）
A．360万元　 B．170万元
C．120万元 D．80万元
5、 有人认为，储蓄存款是各种投资方式中最好的一种，因为它没有风险。你同意这种说法吗？
6、我国商业银行的主要业务有哪些？
C
储蓄存款，是指个人将属于其所有的人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具存折或者存单作为凭证，个人凭存折或者存单可以支取存款本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。
存什么钱
到何处存
有何凭证
有何益处
1、 含义
谁存的钱
考点一、储蓄存款
②居民的存款必须是合法的拥有的,非法拥有的存款是不受法律保护的。(储蓄存款具有合法性、有偿性)
注意
①在我国,储蓄存款的对象是居民个人,政府和企事业单位的钱存入银行一般称为对公存款,不是储蓄存款.
③储蓄存款并不等于存款。
④在我国,居民储蓄存款实行实名制
2、分类：比较定期、活期存款的异同
不定
定
强
较差
低
高
随时
到期
方便
灵活
收益
较高
考点一、储蓄存款
3、储蓄的投资特点：便捷的投资
储蓄存款灵活方便，对居民生活很有利，但相比之下，作为投资方式其收益是比较低的，但并不代表没有风险，比如在通货膨胀情况下，存款也可能贬值。
定期存款如果提前支取，也有损失利息的风险，因为银行规定，定期存款如果提前支取，则在一定时间内按活期计息。
考点一、储蓄存款
【特别提示】 储蓄存款并非毫无风险，存在着通货膨胀情况下存款贬值及定期存款提前支取而损失利息的风险。
【特点提示】储蓄存款是不是越多越好?
居民储蓄存款的不断增加具有两面性：
一方面，可以为国家积累资金，支援现代化建设；有利于调节市场货币流通；有利于培养科学合理的生活习惯，建立文明健康的生活方式。
另一方面，它也具有一定的消极影响，主要表现在：
①高储蓄说明了社会保险和社会福利制度还不完善;反映了投资形式单一。
②储蓄的高增长加大银行的压力，银行承担一些本应由金融市场承担的风险，金融风险向银行业集中。
③高储蓄率导致高投资率，也就造成产能过剩、国内需求相对不足的局面。
④高储蓄说明居民并没有把手中的钱转化为有效的消费需求，而消费对生产具有反作用，这就会导致经济发展的后劲不足。
考点一、储蓄存款
【知识拓展】正确认识中国的高储蓄
（1）原因
①我国经济的高速增长和居民收入的迅速增加，为居民储蓄存款的增加提供前提和基础。
②社会保障体系不健全、居民对未来预期不乐观是老百姓不敢花钱的重要原因。
③投资机会，特别是金融投资渠道的缺乏，以及人们对其他投资方式认识和技术上的不足，进一步带来了居民储蓄保持较快增长。
④目前居民的高储蓄率还与中国传统文化、社会结构、家庭观念等诸多因素有关。
考点一、储蓄存款
（2）措施
①政府应该健全社会保障体系，加快养老、医疗保障和教育体系改革，减少居民的“预防性储蓄”；
②必须改变目前主要依赖固定资产投资和出口贸易的增长模式，并将政策重点转向鼓励内需和发展服务业，改变目前国内储蓄过高的情况；
③培育和健全其他金融市场，鼓励居民选择多渠道的投资方式。
考点一、储蓄存款
【知识拓展】正确认识中国的高储蓄
（2011高考海南卷2）2011年第一季度我国一年期定期存款利率为3％，而消费价格指数为5％，同期居民储蓄仍然大幅增长。对居民储蓄大幅增长的合理解释是
①人们要应对未来住房、养老等支出
②居民的消费趋于饱和
③储蓄对利率的变化有弹性
④股票、债券等有价证券投资风险大
A．①② B．①④ C．②③ D．②④
【解析】居民储蓄增加的原因，一个是人民对预期未来支出较大，还有就是其他投资方式风险较大。本题选B。
◆牛刀小试◆
B
考点二、利息、利率与本金
1、储蓄存款都能获得利息
利息是人们储蓄存款获得的一部分报酬，是存款本金的增值部分 。利息的多少取决于三个因素：
本金、存期、利息率。
利率，是利息率的简称，是一定期限内利息与本金的比率，存款基准利率由中国人民银行拟定。

【特别提示】银行将吸纳的存款通过投资或贷款等形式发放出来，带来的增值部分，一部分以利息的形式支付给储户，一部分形成银行利润。
银行存款利率提高，储户的实际收益越多。
（更正提示：居民的实际收益取决于存款利率和物价涨幅的对比）
2、利息的计算公式
利息＝本金×利息率×存款期限
考点二、利息、利率与本金
利率变动对国家经济发展和居民储蓄存款收益的影响
（1）存款利率变动的影响。
通常利率上调会吸引储蓄，使流通中货币量减少，从而使生活消费支出相对下降；
利率下调会使储蓄下降，流通中货币量增大，从而使生活消费支出相对增加，同时还会改变居民的投资方向，如转向股票和债券
（2）贷款变动的影响。贷款利率上调会加大借款成本，抑制借款者积极性，从而减少流通中货币量，使投资需求相对下降；
利率下调会减小借贷成本，刺激借款，使银行贷款规模扩大，流通中货币量增加，使投资需求增长。
考点二、利息、利率与本金
利率变动对国家经济发展和居民储蓄存款收益的影响
（3）利率杠杆的运用。当总需求大于总供给，或出现通胀时，会提高利率，以减少货币量，抑制总需求和物价增长；相反当总需求小于总供给和物价指数过低时，则会降低利率，以增加货币量，刺激总需求的增长。（逆方向调节）
（4）利率升降与投资收益。一般来说，储蓄存款利率上升则收益增加，利率下降则收益下降。储蓄存款实际收益与物价涨幅存在关系，只有利率水平高于物价涨幅，实际收益才会存在。
考点二、利息、利率与本金
货币政策
中央银行为实现一定的宏观经济目标，而对货币供应量和信贷量进行调节和控制所采取的指导方针及其相应的政策措施。
其一：在经济增长滞缓、需求不足时，扩大货币发行量、降低存贷款基准利率和存款准备金率---积极的货币政策（适度宽松）（通货紧缩：供过于求）
其二：经济过热、供给不足、物价上涨时，减少货币发行量、提高存贷款基准利率和存款准备金率---从紧的货币政策（通货膨胀：供不应求）
考点二、利息、利率与本金
（2010高考重庆卷） 中国人民银行通过优惠利率政策促进农业发展。该政策效应的传导路径是( )
①贷款利率下降 ②农业投资增加
③农业生产水平提高 ④农业贷款增加
A.①→④→②→③ B.①→②→④→③
C.②→①→④→③ D.②→③→①→④
【解析】银行利率降低，贷款增加，农业投资会增加会促进农业产出水平的提高，故该政策的传递途经应该是：①--④--②--③，A 项正确；B、C、D项排除。解答本题的关键是：了解利率变动对生产的影响的相关知识。
◆牛刀小试◆
A
1、商业银行的含义及组成
（1）含义：商业银行是指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以利润为主要经营目标的金融机构。
（2）组成（我国的商业银行体系）：以国家控股银行为主体，是我国金融体系中最重要的组成部分。
【特别提示】不能认为所有银行都是以获得利润为主要经营目标。在我国，银行分为三大类：中央银行、商业银行和政策性银行，只有商业银行以获得利润为主要经营目标。
考点三、商业银行的主要业务
【拓展知识】中央银行与商业银行的区别
吸收存款
发放贷款
办理结算
第一，依法制定和实施货币政策；第二，发行人民币，管理人民币流通；第三，经理国库；第四，持有、管理、经营国家外汇储备、黄金储备
职能
是以盈利为目的的企业法人
是我国的中央银行，依法制定和实施货币政策的国家机关，是银行金融机构的领导力量
性质
中国工商银行，中国农业银行，中国建设银行，中国银行……
中国人民银行
所属
银行
以经营工商业存、放款业务，以银行利润为主要经营目标的企业法人
在国务院领导下，依法制定和实施货币政策的国家机关
含义
商业银行
中央银行
考点三、商业银行的主要业务
政策性银行
只贷不存的银行
2、商业银行的三大业务
存款业务
贷款业务
结算业务
基础业务
主体业务
其它业务：
提供债券买卖及兑付、代理买卖外汇、
代理保险、代收电话费、水电费等业务.
现金结算
转帐结算
考点三、商业银行的主要业务
【特别提示】存款与贷款
存款的本质就是银行对存款客户的负债。银行吸收存款有两个主要来源：一是企、事业等单位的存款。这是银行吸收存款的重要来源。二是城乡居民的储蓄存款。
贷款业务是商业银行营利的主要来源（贷款利息和存款利息的差额再扣除费用即为银行利润）。贷款时银行要评估借款人的个人信用状况，根据评估的结果决定是否发放贷款。
考点三、商业银行的主要业务
【拓展思维】商业银行的主要利润来源：
利润=贷款利息－存款利息－银行费用
(其它利润来源：结算服务费及其它服务费)
思考：贷款业务是主要利润来源，银行
是不是放贷越多越好
贷款原则：
坚持真实性、 谨慎性、 安全性等原则
考点三、商业银行的主要业务
【专家点评】商业银行的作用：
①它为我国经济建设筹集和分配资金，是社会再生产顺利进行的纽带。
②它能够掌握和反映社会经济活动的信息，为企业和政府作出正确的经济决策提供必要的依据。
③通过银行，可以对国民经济各部门和企业的生产经营活动进行监督和管理、以优化产业结构，提高国民经济效益。
考点三、商业银行的主要业务
【特别提示】认识商业银行业务与市场经济的关系
考点三、商业银行的主要业务
（2011高考上海单科政治卷14）下图是商业银行作为信用中介进行存贷款业务活动的流程。选择适当的选项完成该图。
A．①存款 ②贷款 ③还款 ④还贷
B．①存款 ②贷款 ③还贷 ④还款
C．①贷款 ②存款 ③还款 ④还贷
D．①贷款 ②存款 ③还贷 ④还款
【解析】要读懂材料的示意图，存款人向银行肯定是存款，银行给贷款人是贷款，贷款人向银行还款，银行向存款人还款。本题答案选B。
◆牛刀小试◆
B
（2012大连、沈阳市二联考）2012年2月24日起，下调存款类金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点。这是今年以来我国央行首次下调存款准备金率。这一措施的实施
①有利于抑制通货膨胀和经济过热
②有利于增强银行的放贷能力
③能冻结货币并减少货币的流通量
④有利于缓解中小企业融资“难”的问题
A．①② B．①③ C．②④ D．③④
C
◆牛刀小试◆
解析：存款准备金率的下调，意味着银行有更多的资金用来放贷，这有利于缓解中小企业的贷款难的问题，②④正确，应选。①③是存款准备金率上调的影响，与题意不符。
某企业因参加该市工程招标，先后向该市多家商业银行提出贷款申请，但都未获批准。其原因是其曾拖欠该市建设银行贷款，给银行造成重大损失。过去的“失信”，使该企业未能中标拿下工程项目，给企业发展带来重大影响。这表明(　　)
①发放贷款是商业银行的主体业务
②信用是企业不可忽视的无形资产
③贷款是商业银行利润的主要来源
④信用评估有利于商业银行规避信贷风险
A．①② B．②④
C．①③　 D．②③
B