储蓄存款和商业银行
看课本，明确以下问题
1、储蓄存款的含义
2、存款利息的计算公式
3、储蓄存款的类型
4、活期储蓄与定期储蓄的异同
5、商业银行的含义
6、商业银行的主要业务
不久前，零点调查公司对北京、上海、广州、武汉4地1059名成年居民随机抽样电话调查发现，城市居民对理财方式的选择仍然以储蓄为主，65%的居民理财方式是“存钱”，尽管利息很底，过去还要征收20%的利息税，但人们还是倾向于把钱存到银行去。只有一成的人采用股票、基金等更为灵活、更具现代气息的理财方式。
一、便捷的投资——储蓄存款
储蓄存款，是指个人将属于其所有的人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具存折或者存单作为凭证，个人凭存折或者存单可以支取存款本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。
存什么钱
到何处存
有何凭证
有何益处
1、储蓄存款
（1）含义
谁存的钱
（2）储蓄存款的机构
商业银行、信用合作社等
（3）储蓄存款的凭证
（4）储蓄存款的收益—利息
1)利息的含义
2)影响利息的三个因素：
3)计算公式：
年利率＝月利率×12（月）＝日利率×360（天）
储蓄机构必须挂牌公告储蓄存款利率，不得擅自变动。
人们从储蓄存款中得到的唯一收益，它是银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分。
本金、存期和利息率水平
利息＝本金×利息率×存款期限
储蓄存款是不是没有风险？
储蓄存款风险比较低，但并不代表没有风险，储蓄存款存在以下的风险
1、在通货膨胀情况下，存款也可能贬值。
2、定期存款如果提前支取，也有损失利息的风险，因为银行规定，定期存款如果提前支取，则在一定时间内按活期计息。
某储户于2010年11月1日存入15万元，定期三年，按照年息3.85的利率计算，3年到期后实际得到的存款的收益多少?
算一算
150 000×3.85％×3＝17325（元）
因“新三座大山”而储蓄,是我国居民储蓄不断增加的重要原因.
（5）储蓄目的
思考:居民储蓄存款是否越多越好?
钱存银行 安全便当
积沙成塔 来日方长
正确地看待居民储蓄不断增长的现象

好处：可以为国家积累资金，支援现代化建设；有利于调节市场货币流通；有利于培养科学合理的生活习惯，建立文明健康的生活方式。
弊端 ：存款储蓄的高增长，会导致居民消费率长期偏低，弱化消费增长对经济增长的拉动作用，也会直接影响到投资本身的增长，制约经济的发展。
（6）储蓄存款的种类
活期储蓄 VS 定期储蓄
强
较差
低
高于活期
低
高于活期
低风险、低收益，安全 方便 快捷.
金额不限，随时存入和提取
需约定期限，不到期一般不得提取。整存整取 零存整取 存本取息 整存零取
3、6月，1、2、3、5年
不 定
流动性强，灵活方便
利率高,收益高
利率低，收益低
存期限定，流动性差
储蓄的方式、有利息、比较安全、收益较低
储蓄作为投资对象的特点
灵活方便、信用较高、风险较低、收益较低
二.我国的商业银行
1、含义
商业银行是指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以利润为主要经营目标的金融机构。
中国建设银行
中国农业银行
中国工商银行
中国银行
交通银行
2、
种类
国家控股商业银行
其他商业银行
……
我国的商业银行在金融机构中的地位
最重要组成部分
中国人民银行决定，从2011年4月21日起，上调存款类金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点。(这是央行本年度第四次上调存款准备金率)
●可一次性冻结流动性3000多亿元
存款准备金：指金融机构为保证客户提
取存款和资金清算需要而准备的在
中央银行的存款，中央银行要求的
存款准备金占其存款总额的比例就
是存款准备金率。
存款利率上调——吸引居民储蓄，使流通中的货币量减少，从而使居民生活消费支出相对下降，改变居民投资方向。
贷款利率上调——加大借款成本，抑制借款者积极性，从而减少银行贷款，减少流通中的货币量，并使投资需求相对下降。
可见： 存贷款利率调整主要是通过调节存贷款的数量，从而控制流通中的货币量，进而达到调节消费和生产活动的目的。
3、主要业务
存款业务
贷款业务
结算业务
其一，存款业务。它是商业银行以一定的利率和期限，向社会吸收资金，并且按规定还本付息的业务。存款是银行对存款客户的负债。这项业务是商业银行的基础业务，无此项业务，商业银行就没有足够的资金开展其他业务。没有存款，就没有商业银行。
商业银行的主要业务有三类：
其二，贷款业务。是指商业银行以一定的利率和期限向借款人提供货币资金，并要求偿还本金和利息的行为。它是我国商业银行的主体业务，也是商业银行盈利的主要来源。
按照贷款的用途，可划分为工商业贷款和消费者贷款。
诚信在金融生活中的重要性
其三，结算业务。是商业银行为社会经济活动中发生的货币收支提供手段与工具的服务。银行对此收取一定的服务费用。
商业银行的三大基本业务
吸收存款
银行
发放贷款
工商业贷款
消费贷款
类型
买方（付）
卖方（收）
结算
P47
P47
P47
基础业务
主体业务
收费服务
真实性
谨慎性
安全性
效益性
居民个人
企业 个人
遵循原则
自主探究
营利主要来源
企业（工商业贷款）
个人（消费贷款）
信用卡的使用体现着银行的一项业务活动，这项业务活动是
A.发行货币 B.发行债券
C.转帐结算 D.调节利率
商业银行通过经营活动获得利润
主要利润来源：
利润=贷款利息－存款利息－银行费用
(其它利润来源：结算服务费及其它服务费)
贷款原则：
坚持真实性、 谨慎性、 安全性等原则
某银行某年向企业贷款5000万元，平均年利率8%。共吸收存款3000万元，平均年利率3%，这一年银行共支付职工工资、奖金等60万元，其他开支130万元。这一年银行的利润是（ ）
A、310万元 B、120万元
C、210万元 D、160万元
5000×8% － 3000×3%－60－130＝120
B
商业银行的其他业务
债券买卖及兑付
代理买卖外汇
代理保险
提供保管箱
代收相关费用
4、商业银行的作用:
A为国家经济建设筹集和分配资金，是再生产顺利进行的纽带；
（A 蓄水池）
B银行能够掌握和反映社会经济活动的信息，为企业和国家作出正确的经济决策提供必要的依据；
C通过银行对国民经济各部门和企业的生产经营活动进行监督和管理，可以优化产业结构，提高国民经济效益。
（C 监督站）
B 气象站、寒暑表
张先生有10000美元，准备用于储蓄。如果他储蓄时人民币一年定期存款利率是3%，美元是4%，汇率是1美元=6.9元人民币。一年后人民币一年定期存款利率调整为4%,美元调整为3%，汇率是1美元=6.8元人民币。张先生一年定期储蓄可能获得的最大本息收益为
用美元存：10000+10000×4％＝10400（美元）=70720元人民币
用人民币存：10000×6.9+ 10000×6.9×3%=71070元人民币=10451美元
(09江苏卷)2008年12月16日，国家开发银行股份有限公司挂牌成立，成为我国第一家由政策性银行转型而来的商业银行。转型后的国家开发银行的主体业务是(　　)
A．存款业务　 B．贷款业务
C．结算业务 D．股票买卖业务
经典试题感悟
B
(2010广东卷)2005～2009年，广东居民人民币储蓄存款余额从19051亿元增至31346亿元，若其间伴随如下变化：①利息税税率上升 ②利息率上升 ③居民收入上升 ④消费上升 ⑤储蓄机构增加
其中导致储蓄增长的原因是
A．①② B．①④ C．②③ D．④⑤
【答案】C
（2007·宁夏·13）在活期储蓄和国债这两种投资对象之间，某投资者如果选择活期储蓄，那么，他看中的是活期储蓄的（ ）
A.流动性强 B.风险小
C.收益率高 D.信用度高
A
归纳总结
储蓄存款和商业银行
储蓄存款
商业银行
储蓄存款的含义：
_____将属于其所有的_____________存入储蓄机构，储蓄机构开具存折或者存单作为凭证，个人凭存折或存单可以支取存款的______________，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。
我国的主要储蓄机构： 、信用合作社等
利息
含义：银行因为使用储蓄存款而支付的______，是存款本金的
_______部分。
计算公式：________________________________________
储蓄存款的形式
活期储蓄
定期储蓄
含义：
商业银行是指经营______________、___________、___________等业务，并以__________为主要经营目标的金融机构。
主要业务
存款业务：_____业务
贷款业务：_____业务
结算业务 ： 业务
作用
个人
人民币或外币
本金和利息
商业银行
报酬
增值
利息＝本金×利息率×存期
吸收存款
发放贷款
办理结算
利润
主体
基础
中间